バンキング・アズ・ア・サービス（BAAS）の説明と企業による活用方法

Banking-as-a-Service（BaaS）とは？

Banking-as-a-Service（BaaS）は、API（アプリケーション・プログラミング・インターフェース）統合を通じて、非銀行系企業が認可銀行のインフラを利用して銀行サービスを提供できるようにする、最新の金融テクノロジーモデルです。BaaSの中核となるのは、従来の銀行システムと、フィンテック企業やその他の業界が提供するデジタルファースト・ソリューションとの間のギャップを埋めることです。

BaaSモデルでは、認可を受けた金融機関がホワイトラベルのデジタルバンキングサービスを通じて銀行インフラを公開し、サードパーティ企業がアクセスできるようにします。これにより、企業は、銀行免許を取得するという時間と費用のかかるプロセスを経ることなく、決済、ローン、デジタルウォレット、口座管理、さらにはデビットカードやクレジットカードなどの金融サービスを提供できるようになります。

BaaSの仕組み

BaaSプラットフォームには通常、以下の機能が含まれます。

• APIベースの統合: 企業は、安全なAPIを使用して銀行のインフラに接続します。
• 規制遵守: 基盤となる認可銀行は、すべてのサービスが法的金融フレームワークに準拠していることを保証します。
• サービスプロビジョニング: 銀行以外のプロバイダーは、口座開設、KYC（顧客確認）、取引監視などの機能を自社ブランドで提供できます。

この概念はオープンバンキングと密接に関連していますが、さらに拡張されています。オープンバンキングでは第三者が金融データにアクセスできるようになるのに対し、BaaSでは第三者が金融機能やサービスを提供できるようになります。

BaaSを提供するのは誰か？

BaaSは主に、必要なライセンスを取得した認可銀行や専門のフィンテックプロバイダーによって提供されます。BaaSプロバイダーの例としては、Solarisbank、Treezor、ClearBank、そして組み込み型金融エコシステムで事業を展開するStripeやAdyenといった世界的に有名な企業などが挙げられます。

これらのプロバイダーは、台帳管理、コンプライアンスレイヤー、決済処理インフラ、リスク管理ツールなど、企業が迅速かつコンプライアンスに準拠した形で新しい金融商品を展開するための一連のサービスを提供しています。

なぜ重要なのか

Banking-as-a-Service（BaaS）の登場は、銀行商品の開発と流通方法に大きな変化をもたらしました。金融インフラへのアクセスを民主化し、イノベーションを促進し、金融以外の企業でさえ金融分野に参入することを可能にします。 BaaS は、金融サービスと日常の活動を組み合わせたシームレスで統合されたデジタル エクスペリエンスを顧客が期待している今日の市場で特に重要です。

企業によるBaaSの活用方法

企業はBaaSプラットフォームを活用して金融サービスを自社サービスに組み込み、顧客体験を向上させ、新たな収益源を獲得しています。このトレンドは組み込み型金融として知られており、テクノロジー企業から小売チェーン、ギグプラットフォームまで、様々な業界で勢いを増しています。

業界別のユースケース

• 小売・eコマース：ブランドは、後払い（BNPL）サービス、ブランド付きクレジットカード／デビットカード、ロイヤルティ連動口座などのブランド金融商品を導入し、顧客維持率の向上と追加収入の創出に取り組んでいます。
• ギグエコノミープラットフォーム：UberやDeliverooなどの企業は、ドライバーや配達員が統合アプリを通じて即時支払いを受け取り、収入を管理し、ローンや貯蓄などの金融商品にアクセスできるようにしています。
• テクノロジー系スタートアップ：フィンテック企業やSaaSプロバイダーは、BaaSを活用して、規制対象の銀行となることなく、デジタルバンキング機能を迅速に市場に投入しています。
• 通信・公益事業：大手ネットワークプロバイダーは口座、決済、小口ローンの提供を試行し、既存のユーザーベースを活用して統合サービスを提供している。

BaaSによる収益機会

BaaSを活用することで、企業は従来の方法を超えて顧客ベースを収益化できます。一般的な商業的メリットには以下が含まれます。

• カード取引によるインターチェンジ手数料
• ローン利息と手数料ベースの収益
• プレミアム金融機能のサブスクリプションモデル

さらに、金融活動を通じて収集された顧客データは、パーソナライゼーションとエンゲージメントの向上に活用でき、ターゲットを絞ったマーケティングやカスタマイズされた製品提供を通じてさらなる価値を生み出すことができます。

スピードと拡張性

BaaSの最大のメリットの一つはスピードです。従来の銀行の枠組みでフィンテック製品を立ち上げるには、何年もかかる可能性があります。 BaaSプラットフォームは、すぐに統合できるソリューションを提供することで、市場投入までの期間を大幅に短縮します。

拡張性も重要です。ビジネスの進化に伴い、BaaSプラットフォームでは、新機能の追加、他地域への展開、現地の規制に合わせたコンプライアンス体制の調整が容易になります。これは、BaaSプロバイダーが複雑な処理の多くをバックグラウンドで処理するためです。

低予算でのイノベーション

特にスタートアップ企業や小規模企業にとって、BaaSは初期費用を削減します。インフラストラクチャを共有することで、プロバイダーは使用したサービスに対してのみ料金を請求し、多くの場合、従量課金制を採用しています。これにより、多額の初期投資をすることなく、段階的な製品開発とテストが可能になります。

BaaS活用の機会と限界

Banking-as-a-Service（BaaS）は変革をもたらす機会を創出しましたが、同時に潜在的な課題も存在します。BaaS戦略を検討する際に、双方のメリットを理解することで、企業はより的確な対応が可能になります。

主なメリット

• 市場投入までの期間短縮： 企業は数年ではなく数か月で金融商品を発売できます。
• 顧客エンゲージメントの向上： アプリやプラットフォーム内で金融サービスを提供することで、顧客体験をより包括的にすることができます。
• 新たな収益源： BNPL、カード、ローンなどのサービスが新たな収入源を生み出す可能性があります。
• ブランド強化： シームレスなデジタルファイナンスを提供することで、ブランドロイヤルティと信頼が向上します。

消費者にとっては、利便性、アクセス性、カスタマイズ性が向上します。例えば、フードデリバリーのユーザーは、使い慣れたインターフェースから、収益の即時アクセス、店舗残高の確認、ブランドプリペイドカードの登録などを行うことができます。

リスクとデメリット

• コンプライアンスの複雑さ： 基盤となる銀行がライセンスを保有しているとしても、フロントエンドプロバイダーはアンチマネーロンダリング（AML）、KYC、データプライバシールールなどの金融コンプライアンス義務を遵守する必要があります。
• サードパーティプロバイダーへの依存： 重要なインフラをBaaSプラットフォームに依存していると、プロバイダーが停止したり規制上の問題に直面したりした場合にリスクが生じます。
• セキュリティ要件： 金融サービスの統合により、堅牢なサイバーセキュリティ対策とユーザーデータ保護の必要性が高まります。
• ユーザーの信頼： 顧客は基盤となる銀行パートナーを知らない場合があり、問題が発生した場合に混乱や信頼の問題につながる可能性があります。

規制上の考慮事項

BaaSは、BaaSプロバイダー、認可銀行、そしてフロントエンド事業の間で階層的な責任関係が存在するため、規制の枠組みを若干複雑化させます。EU、英国、米国の規制当局は、消費者保護、金融の安定性、そしてセキュリティに関する懸念から、このセクターをより厳しく精査し始めています。

英国では、金融行動監視機構（FCA）が金融行為を監督しており、認可銀行がコンプライアンス業務の大部分を担っている場合でも、BaaS契約を通じて金融商品を提供する企業は、依然として登録または認可を受ける必要がある場合があります。

将来の見通し

課題はあるものの、BaaSは力強い成長が見込まれています。デジタルトランスフォーメーション、組み込み型金融に対する顧客の需要、そしてフィンテック開発ツールの改善が相まって、BaaSの普及が促進されると考えられます。規制が明確化し、標準が確立されるにつれて、中小企業からグローバル企業まで、より多くの大手企業がこの分野に参入するでしょう。

既にApple、Shopify、IKEAといった大手企業は、BaaSを活用した組み込み型金融サービスの実験を行っています。フィンテックインフラのモジュール化と相互運用性が高まるにつれて、BaaSはソフトウェアにおけるクラウドコンピューティングのように、デジタルサービスにおいて広く普及する可能性があります。