日本の住宅ローンを比較する方法：種類と申請手順
日本でマイホームを購入予定ですか？このガイドでは、固定金利型、変動金利型、フラット35、公的支援制度を含む主要な住宅ローンタイプを紹介。借入条件、金利の違い、団信（団体信用生命保険）、審査の流れ、必要書類まで網羅しています。都市銀行、地方銀行、ネット銀行の特徴も比較し、賢い選び方ができるようサポートします。
最終更新
25/3/30
日本の住宅ローンの種類を理解する
日本では、住宅ローンは新築・中古住宅の購入、リフォーム、建て替え、土地購入など幅広い目的で利用されています。ローンは銀行や信用金庫、JAバンク、ネット銀行、住宅金融支援機構などが提供しており、金利タイプや返済方式によりいくつかの種類に分かれます。
主な住宅ローンのタイプ
固定金利型: 借入期間中ずっと金利が一定。将来の返済計画が立てやすい。
変動金利型: 金利は半年ごとに見直される可能性あり。低金利期には有利だが、上昇リスクあり。
固定期間選択型: 最初の3～10年間は固定金利、その後は変動へ移行または再選択。
フラット35: 住宅金融支援機構と民間金融機関の連携による全期間固定型ローン。長期安定志向向け。
公的融資制度: 地方自治体や勤務先の住宅制度を通じて利用できるケースもあり、低金利や優遇措置あり。
借入期間は最長35年で、借入額は物件価格の80〜100%程度が一般的。団体信用生命保険（団信）の加入が義務となるケースもあり、保険料は金利に含まれることが多いです。
借入条件と対象者
原則として20歳以上65歳以下の日本国内居住者が対象。安定した収入があり、返済能力があることが条件。自営業者の場合は複数年の確定申告書類が必要です。
日本の住宅ローンを比較する方法
住宅ローン選びでは、単に金利が低いものを選ぶだけでなく、総返済額、返済期間中のリスク、諸費用や保証料なども総合的に考慮することが重要です。シミュレーションを活用して比較しましょう。
比較時のチェックポイント
金利タイプ: 固定、変動、固定期間選択など。変動型は見直し頻度と上限設定を確認。
総返済額と月々の返済額: 借入年数ごとのシミュレーションで将来の負担を確認。
手数料・保証料: 融資手数料（定額・定率）、事務手数料、保証会社利用料などを含めて計算。
繰上返済の可否: 一部・全額返済が可能か、手数料がかかるか確認。
団信の種類: がん団信、三大疾病団信などの保険内容と保険料の有無も比較ポイント。
主要銀行（みずほ、三菱UFJ、三井住友）やネット銀行（住信SBIネット銀行、楽天銀行）などの条件を比較できるサイトを活用しましょう。住宅展示場でのキャンペーンや自治体支援制度も確認を。
好条件を引き出すコツ
信用スコアを上げる（延滞ゼロ、クレジット利用適正）、年収に見合った借入額を申請、自己資金を多く用意すると好条件を引き出せる可能性があります。金利優遇のキャンペーン時期（決算期、春・秋の引越しシーズン）も狙い目です。
日本の住宅ローンは、伝統と革新が交錯する市場で、微細な政策の変化が独自の機会を生み出す意外性に富んだ舞台となっている。
日本で住宅ローンを申し込む方法
住宅ローンの申し込みは審査・契約・融資実行の3ステップが基本です。事前審査に通っておくと、物件契約がスムーズに進みます。全体で1〜2ヶ月程度かかります。
申し込みの流れ
事前審査: 年収、勤務先、借入状況、自己資金などを元に銀行が仮審査を実施。
正式申込: 物件決定後、必要書類（住民票、源泉徴収票、売買契約書等）を提出し本審査へ。
融資承認・契約: 審査通過後に金銭消費貸借契約を締結。団信への加入も同時に行います。
融資実行: 登記手続き完了後、売主へ代金が支払われる。
返済開始: 翌月または翌々月から口座引落による返済がスタート。
書類は常に最新かつ正式なものを準備。契約前に金利や返済条件の最終確認を行いましょう。住宅ローンアドバイザーやFPへの相談も有効です。
審査通過のためのポイント
信用情報に延滞がないかを事前確認。過剰なカードローンや借入は返済能力を下げる要因になるため、早めの整理を。夫婦での共同申請や親子リレー返済なども検討すると、審査に有利になることがあります。